Wrześniowe promocje hipotek: podwyżki i obniżki mieszają się, a banki szykują się do zmian wskaźnika
Przegląd wrześniowych ofert promocyjnych kredytów hipotecznych nie układa się w jeden, spójny kierunek cenowy. W zestawieniu widać jednocześnie instytucje, które wyraźnie podniosły stawki, oraz te, które zdecydowały się na korekty w dół. W efekcie wahania pozostają wyraźne, a rynek nie daje prostych wskazówek co do dominującego trendu.
W najbliższych miesiącach rynek hipotek czekają zmiany o charakterze systemowym. Pierwszy sygnał już się pojawił: PKO BP przeszedł na nowy wskaźnik referencyjny i od teraz oprocentowanie zmienne wyznacza nie WIBOR, lecz POLSTR 1M Stopa Składana. Jednocześnie zmiana ta nie przełożyła się na gwałtowną, niekorzystną dla klientów rewolucję w cennikach. Pozostałe banki posiadające w ofercie kredyty hipoteczne mają wdrożyć analogiczny krok najpóźniej do końca roku. To moment, w którym instytucje mogą przy okazji uporządkować taryfy, dlatego warto śledzić, w jakim kierunku pójdą największe podmioty. Wariant „ukrytych” podwyżek wydaje się przy tym mało realny, jeśli uwzględnić dobrą koniunkturę oraz wciąż podwyższoną intensywność konkurencji.
Na tym tle wrześniowy przegląd promocji bankowych nie pokazuje przewagi ani obniżek, ani podwyżek. Ceny zachowują się jak sinusoida: bank, który dziś jest postrzegany jako „tani”, w krótkim czasie może stać się droższy — i odwrotnie.
W Alior Banku dostępna jest już czwarta odsłona promocji „Własne M tam gdzie Ty”, przy czym jako datę zakończenia wskazano formułę „do odwołania”. Finansowanie musi mieścić się w przedziale od 100 tys. zł do 3 mln zł, licząc łącznie z kredytowanymi kosztami (z wyłączeniem kredytu z gwarantowanym wkładem własnym). Warunki dodatkowe obejmują: uruchomienie rachunku z kartą debetową i utrzymywanie go przez cały okres kredytowania (przynajmniej jeden z kredytobiorców), zapewnianie wpływów na konto oraz wykonywanie co miesiąc minimum 5 transakcji kartą lub BLIK (bez przelewów BLIK), uzyskanie dostępu do aplikacji Alior Mobile i utrzymanie go przez cały czas trwania umowy (również co najmniej przez jednego z kredytobiorców), posiadanie aktywnego ubezpieczenia nieruchomości zawartego za pośrednictwem banku, a także przystąpienie do ubezpieczenia na życie i jednorazową opłatę składki za pierwszy 5-letni okres ochrony.
Przy oprocentowaniu zmiennym prowizja za udzielenie kredytu wynosi 0 proc., a bank różnicuje marże w trzech przedziałach. Stawka 1,49 pp. obowiązuje przy wkładzie własnym na poziomie co najmniej 50 proc. Dla LTV od 50 do 80 proc. przewidziano marżę 1,69 pp. Z kolei przy najniższym wkładzie własnym, tj. poniżej 20 proc., marża sięga 2,39 pp. W wariancie ze stałym oprocentowaniem wysokość oprocentowania prezentowana jest w formularzu informacyjnym dla klienta, natomiast prowizja również wynosi 0 proc.
W ING Banku Śląskim, który od lat regularnie prowadzi cykliczne akcje promocyjne w hipotekach, najnowszą edycję przedstawiono pod koniec sierpnia pod nazwą „Stawiam na swoje”. Preferencyjne warunki mają obowiązywać do 27 września 2026 r. To kolejna promocja zbudowana na zbliżonych założeniach i podobnych wymaganiach wejściowych. Aby skorzystać z promocyjnej tabeli, kwota kredytu powinna wynosić od 100 tys. zł do 2 mln zł. Kredytobiorca musi także posiadać lub otworzyć przed podpisaniem umowy rachunek osobisty w banku i zadeklarować comiesięczne wpływy na poziomie 2 tys. zł. Dodatkowo wymagane jest zawarcie przez co najmniej jedną osobę umowy ubezpieczenia indywidualnego. Uczestnictwo w promocji uzależniono też od zgody na weryfikację behawioralną mającą podnosić bezpieczeństwo korzystania z serwisu transakcyjnego. Każdy kredytobiorca ma przez cały okres kredytowania posiadać dostęp do bankowości internetowej oraz aktywną aplikację mobilną.
Według stawek z dnia 3 września 2026 r. oprocentowanie okresowo stałe wynosi 5,82 proc. w opcji „Łatwy start” (bez prowizji) oraz 5,77 proc. w wariancie „Lekka rata” (z prowizją 1,5 proc.). Na tle propozycji z początku poprzedniego miesiąca oznacza to spadek o 0,21 pp. W hipotekach ze zmiennym oprocentowaniem marże także obniżono — o 0,05 pp. względem początku sierpnia — do poziomu 1,80 pp. („Łatwy start”) oraz 1,75 pp. („Lekka rata”).
W mBanku, w przeciwieństwie do powyższego przykładu, marże poszły w górę. Kredyty ze zmiennym oprocentowaniem są promowane w ramach drugiej edycji programu „Elastyczna hipoteka”, a warunki specjalne mają obowiązywać do 30 września 2026 r. Bank nie nalicza prowizji za udzielenie finansowania. Po stronie klienta pozostaje wymóg przystąpienia do ubezpieczenia na życie oraz opłacenia składki za co najmniej 5 lat; składka została określona na 0,05 proc. salda zadłużenia. Konstrukcja warunków jest uzależniona od tego, do jakiego segmentu klient zostanie przypisany.
Do grupy Intensive bank zalicza nowych i obecnych klientów, którzy przez 5 lat od uruchomienia pierwszej transzy kredytu będą realizować następujące kryteria: przystąpią do ubezpieczenia życia, zdrowia i od utraty pracy oraz utrzymają aktywną umowę (wystarczy, aby warunek spełniał co najmniej jeden z kredytobiorców), a także będą posiadać rachunek osobisty mKonto Intensive, na który co miesiąc wpływa minimum 10 tys. zł i z którego regulowana będzie rata. Klienci z segmentu In
Podsumowując, wrześniowe promocje hipoteczne nie tworzą jednolitego obrazu zmian cenowych, bo obniżki i podwyżki występują równolegle. Na horyzoncie widać natomiast proces przechodzenia banków na nowy wskaźnik referencyjny, co może wiązać się z aktualizacją cenników. W obecnym układzie kluczowe pozostaje śledzenie ofert w czasie, ponieważ relacje cenowe między bankami mogą szybko się odwracać.